Kreditrechner — Monatsrate und Zinsen

Ein Kreditrechner, der monatliche Rate und Gesamtzinsen für drei Tilgungsarten gleichzeitig zeigt: Annuitätendarlehen, Ratentilgung und endfälliges Darlehen. Nutzen Sie ihn vor einer Baufinanzierung oder einem Ratenkredit, um zu sehen, was Sie jeden Monat zahlen und wie stark die Tilgungsart die Gesamtzinsen verändert. Er vergleicht alle drei in einer Tabelle, berücksichtigt eine tilgungsfreie Zeit am Anfang und liefert einen vollständigen Tilgungsplan mit Tilgung, Zinsen und Restschuld, den Sie als CSV speichern können.

So geht’s

1. Geben Sie unter „Kreditbetrag“ die Summe ein, die Sie leihen, und unter „Jährlicher Zinssatz“ den vereinbarten Zins in Prozent. Ändern Sie bei Bedarf die „Währung“.
2. Geben Sie die „Laufzeit“ ein und wählen Sie unter „Laufzeit in“ entweder „Jahren“ oder „Monaten“.
3. Zahlen Sie in den ersten Monaten nur Zinsen, tragen Sie diese unter „Tilgungsfreie Zeit“ ein. Diese Monate zählen zur Laufzeit.
4. Wählen Sie unter „Tilgungsart“ „Annuitätendarlehen“, „Ratentilgung“ oder „Endfälliges Darlehen“, um „Monatliche Rate“ („Erste Rate“ bei Ratentilgung), „Zinsen gesamt“ und „Rückzahlung gesamt“ zu sehen.
5. In der Tabelle „Tilgungsarten vergleichen“ sehen Sie erste und letzte Rate sowie die Gesamtzinsen aller drei nebeneinander, im Diagramm „Restschuld und bisher gezahlte Zinsen“, wie die Restschuld sinkt.
6. Öffnen Sie im „Tilgungsplan“ ein Jahr, um Tilgung, Zinsen und Restschuld jeder Rate zu sehen, und drücken Sie „Als CSV speichern“ für eine Datei, die sich in Excel oder Google Tabellen öffnen lässt.

So wird gerechnet

• Der Monatszins ist der Jahreszins ÷ 12; 5 % pro Jahr sind etwa 0,4167 % pro Monat.
• Beträge werden nur für die Anzeige gerundet, daher können die Zahlen einer Bank je Rate um etwa einen Cent abweichen.
• Die tilgungsfreie Zeit gilt nicht für das endfällige Darlehen, bei dem ohnehin nur Zinsen gezahlt werden, bis der gesamte Kreditbetrag im letzten Monat zurückgezahlt wird.
• Zinsänderungen, Sondertilgungen und deren Gebühren (Vorfälligkeitsentschädigung), taggenaue Zinsberechnung ab dem Auszahlungsdatum, Versicherungen und sonstige Kosten sind nicht enthalten. Sie hängen vom Produkt und Vertrag ab; klären Sie sie daher mit der Bank.
• Alles, was Sie eingeben, wird in diesem Browser auf diesem Gerät berechnet und nirgendwohin gesendet.

Annuitätendarlehen, Ratentilgung oder endfällig? (200.000 zu 6,5 % über 30 Jahre)

Sie leihen 200.000 zu 6,5 % pro Jahr für 30 Jahre (360 Monate). Beim Annuitätendarlehen zahlen Sie jeden Monat 1.264,14 und insgesamt etwa 255.089 Zinsen. Bei der Ratentilgung zahlen Sie jeden Monat 555,56 Tilgung plus Zinsen auf die Restschuld; die Raten beginnen also bei 1.638,89 und sinken auf 558,56, bei insgesamt etwa 195.542 Zinsen. Das endfällige Darlehen kostet 1.083,33 im Monat, dann sind mit der letzten Rate die vollen 200.000 fällig, und die Zinsen summieren sich auf 390.000.

Die Ratentilgung kostet am wenigsten Zinsen, das endfällige Darlehen am meisten, denn je früher getilgt wird, desto früher schrumpft die verzinste Restschuld. Der Haken: Die Ratentilgung ist am Anfang am teuersten. Wer eine gleichbleibende Rate möchte, wählt meist das Annuitätendarlehen; wer anfangs mehr zahlen kann und insgesamt weniger Zinsen will, wählt oft die Ratentilgung. Das endfällige Darlehen hält die Monatskosten am niedrigsten, verlangt aber am Ende den gesamten Kreditbetrag.

Formel für die monatliche Kreditrate: Wie berechnet man die Zinsen im ersten Monat?

Die Annuitätenrate ist Kreditbetrag × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)^−Monate). Für 100.000 zu 5 % über 360 Monate beträgt der Monatszins 0,05 ÷ 12 ≈ 0,004167, und die Formel ergibt 536,82. Dieser Rechner verwendet dieselbe Formel.

Die Zinsen eines Monats sind die Restschuld zu Monatsbeginn × Monatszins. Die Zinsen im ersten Monat betragen bei 100.000 etwa 416,67, sodass von der ersten Rate über 536,82 nur 120,15 in die Tilgung fließen. Deshalb sinkt die Restschuld beim Annuitätendarlehen anfangs langsam: Nach einem Jahr sind noch etwa 98.525 offen, gegenüber etwa 96.667 bei Ratentilgung.

Wie viel Zinsen kostet eine tilgungsfreie Zeit zusätzlich?

In einer tilgungsfreien Zeit zahlen Sie Zinsen, aber keine Tilgung. Bei 100.000 zu 5 % über 30 Jahre mit 12 tilgungsfreien Monaten betragen die ersten 12 Raten je 416,67, danach folgen Annuitätenraten von 544,86 für die restlichen 348 Monate. Das sind etwa 8 mehr pro Monat als ohne tilgungsfreie Zeit (536,82), und die Gesamtzinsen steigen auf etwa 94.611, rund 1.356 mehr.

Bei Ratentilgung mit denselben 12 Monaten betragen die Gesamtzinsen etwa 77.708, rund 2.500 mehr als ohne. Die Restschuld sinkt in den tilgungsfreien Monaten nicht, also laufen die Zinsen weiter, und der Kreditbetrag muss innerhalb derselben Laufzeit in weniger Monaten getilgt werden.

Warum weicht der Kreditrechner von den Zahlen der Bank ab?

Dieser Rechner wendet jeden Monat den Jahreszins ÷ 12 an. Viele echte Kredite berechnen die Zinsen taggenau vom Auszahlungsdatum bis zum ersten Fälligkeitstermin, daher kann die erste Rate abweichen, und Banken runden unterschiedlich.

Bei einem Kredit mit variablem Zins wird der Zins angepasst, wenn sich der Referenzzins ändert; eine mit dem heutigen Zins berechnete Summe über 30 Jahre gilt also nur, wenn sich dieser Zins nie ändert. Zinssätze, Kreditobergrenzen und Gebühren für Sondertilgungen hängen vom Gesetz und vom jeweiligen Produkt ab und sind nicht Teil dieses Rechners; vergleichen Sie das Ergebnis daher vor der Unterschrift mit dem Tilgungsplan Ihrer Bank.

Häufige Fragen

Wie hoch ist die monatliche Rate bei 100.000 zu 5 % über 30 Jahre?

Beim Annuitätendarlehen etwa 536,82 im Monat und insgesamt etwa 93.256 Zinsen. Bei Ratentilgung beginnen die Raten bei 694,44 und sinken jeden Monat.

Was kostet weniger Zinsen, Annuitätendarlehen oder Ratentilgung?

Die Ratentilgung, weil der Kreditbetrag früher getilgt wird, auch wenn die ersten Raten höher sind. Die Tabelle „Tilgungsarten vergleichen“ zeigt die Gesamtzinsen aller drei.

Wie lautet die Formel für die monatliche Kreditrate?

Rate = Kreditbetrag × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)^−Monate), wobei der Monatszins dem Jahreszins ÷ 12 entspricht.

Wie berechne ich die Zinsen bei einem endfälligen Darlehen?

Die Zinsen eines Monats sind Kreditbetrag × Jahreszins ÷ 12, und der gesamte Kreditbetrag wird mit der letzten Rate zurückgezahlt. Bei 100.000 zu 5 % sind das 416,67 im Monat.

Wie viel Zinsen zahle ich bei einem Kredit über 30.000 auf 5 Jahre?

Das hängt vom Zins ab. Bei angenommenen 6 % beträgt die Annuitätenrate 579,98 im Monat bei insgesamt etwa 4.799 Zinsen; mit Ratentilgung sind es 4.575.

Erhöht eine tilgungsfreie Zeit die Gesamtzinsen?

Beim Annuitätendarlehen und bei Ratentilgung ja. Die Restschuld sinkt in dieser Zeit nicht, also laufen die Zinsen weiter, und bei gleicher Laufzeit sind die späteren Raten höher.

Kann ich den Tilgungsplan in Excel herunterladen?

Ja. Drücken Sie neben „Tilgungsplan“ auf „Als CSV speichern“ für eine Datei mit Ratennummer, Tilgung, Zinsen, Rate und Restschuld, die sich direkt in Excel öffnen lässt.

Berechnet der Rechner eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Nein. Bedingungen und Gebühren für eine vorzeitige Rückzahlung unterscheiden sich je nach Produkt und Vertrag und sind daher nicht enthalten; klären Sie sie mit Ihrer Bank.

Kann ich die Laufzeit in Monaten eingeben?

Ja. Wählen Sie unter „Laufzeit in“ die Option „Monaten“, um Laufzeiten wie 18 Monate zu berechnen, die keine ganzen Jahre sind.

Funktioniert der Rechner auch mit 0 % Zinsen?

Ja. Die Zinsen sind dann null, und sowohl beim Annuitätendarlehen als auch bei Ratentilgung wird jeden Monat der Kreditbetrag ÷ Anzahl der Monate zurückgezahlt.